Por Que o Consignado é Tão Falado?
O empréstimo consignado é uma das modalidades de crédito mais buscadas no Brasil, especialmente por oferecer taxas de juros menores. Mas será que ele é a melhor opção para trabalhadores formais, informais ou até desempregados?
Neste guia, vamos explorar vantagens, riscos, critérios de acesso e direitos do consumidor, tudo em uma linguagem simples e direta. Se você está pensando em contratar um consignado, este artigo é para você!
1. O Que é Empréstimo Consignado?
O empréstimo consignado é um crédito com parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento, aposentadoria ou benefício social. Por ter menos risco de inadimplência, os juros são mais baixos que em outras modalidades.
Como Funciona na Prática?
- Desconto automático: As parcelas são debitadas antes de você receber seu salário ou benefício.
- Público prioritário: Servidores públicos, aposentados do INSS e trabalhadores CLT com convênio.
- Limite de endividamento: Até 30% da sua renda mensal (35% para aposentados com pensão por morte).
2. Vantagens do Empréstimo Consignado
Taxas de Juros Atrativas
Enquanto o rotativo do cartão de crédito cobra até 300% ao ano, o consignado tem taxas entre 18% e 30% ao ano (1,5% a 2,5% ao mês). Isso faz uma diferença enorme no longo prazo!
Sem Burocracia para Aprovação
Muitos bancos não exigem comprovação de renda adicional ou análise de crédito. Basta estar dentro dos critérios de acesso (como ser servidor público).
Pagamento Automático: Praticidade vs. Risco
Você não precisa se lembrar de pagar as parcelas, mas perde flexibilidade. Se houver imprevistos (como demissão), o desconto continua até o fim do contrato.
3. Desvantagens: Quando o Consignado Pesa no Bolso
Comprometimento da Renda Mensal
Para quem já vive com o orçamento apertado, perder parte do salário pode significar cortar gastos essenciais, como alimentação ou medicamentos.
Dificuldades para Renegociar ou Quitar Antecipadamente
Alguns bancos cobram taxas de até 5% do valor restante para quitação antecipada. Sem flexibilidade, você fica preso ao contrato.
Risco de Superendividamento
É comum ver pessoas contraindo múltiplos empréstimos consignados, especialmente aposentados. Resultado: até 70% da renda comprometida com dívidas.
4. Quem Pode Pedir? Entenda os Critérios de Acesso
Grupos Elegíveis
- Aposentados e pensionistas do INSS: Podem contratar via bancos como Caixa, Banco do Brasil ou Santander.
- Servidores públicos: Federais, estaduais e municipais (depende de convênios).
- Trabalhadores CLT: Empresas privadas com acordo financeiro (como grandes redes de varejo).
E os Desempregados ou Informais?
Infelizmente, o consignado tradicional não está disponível para esse grupo. Porém, algumas opções alternativas existem:
- Consignado para beneficiários do Bolsa Família: Oferecido por algumas financeiras, mas com juros altos (cuidado com golpes!).
- Empréstimo com garantia de veículo ou imóvel: Exige posse de um bem, o que muitos informais não têm.
5. Direitos do Consumidor: O Que Você Precisa Saber
A Lei 10.820/2003 e as regras do Banco Central protegem quem contrata o consignado:
- Carência de 180 dias: Você pode cancelar o contrato sem custos nesse período.
- Transparência total: O banco deve informar o CET (Custo Efetivo Total), incluindo todas as taxas.
- Limite máximo de 30%: Nenhuma instituição pode ultrapassar esse percentual de desconto.
Dica: Sempre peça o documento com o CET antes de assinar. Se o banco se recusar, denuncie ao Procon.
6. Alternativas ao Consignado: Opções para Todos os Bolsos
Para Valores Pequenos (Até R$ 5.000):
- Cartão de crédito parcelado: Juros altos, mas úteis para emergências.
- Empréstimo pessoal online: Plataformas como Nubank ou PicPay oferecem aprovação rápida.
Para Valores Médios :
- Crédito com garantia: Usando carro ou imóvel como garantia (cuidado com o risco de perder o bem!).
- FGTS: Se você tem saldo, pode sacar até R$ 998 para emergências (consulte as regras no site da Caixa).
Para Desempregados:
- Empréstimo solidário: Cooperativas e ONGs oferecem crédito social com juros baixos (ex.: Cresol).
- Programas governamentais: Como o Microcrédito Produtivo Orientado (MPO), voltado para microempreendedores.
7. Perguntas Frequentes (FAQ)
Posso Pegar Dois Empréstimos Consignados ao Mesmo Tempo?
Sim, desde que a soma das parcelas não ultrapasse 30% da sua renda.
O Que Acontece Se Eu For Demitido?
As parcelas continuam sendo descontadas do seu FGTS ou seguro-desemprego. Se não houver recursos, a dívida será renegociada (geralmente com juros mais altos).
Consignado para Pensionistas Vale a Pena?
Depende: se a pensão é vitalícia, pode ser uma opção segura. Caso contrário, evite comprometer renda temporária.
Vale a Pena ou Não?
O empréstimo consignado é vantajoso se:
- Você precisa de um valor alto e tem renda estável.
- Consegue pagar as parcelas sem sacrificar necessidades básicas.
- Não tem acesso a créditos mais baratos (como FGTS ou crédito cooperativo).